王健：深圳发展银行气球贷让月供减少利率减少

主持人 搜房二手房集团深圳公司主编杨丽娜

主持人：下面请深圳发展银行总行住房与消费信贷部总经理助理王健先生通过这个平台为我们的网友提供一些建议。有请王总。

王健：刚才我们的梁祎经理做了很精彩的演讲，我这里只做一点补充。

深圳发展银行最近推得比较火的一个产品是“气球贷”，我给大家举一个简单的案例，我们“气球贷”是2月13日，在春节前推出的，推出以后，在全国各地都引起了高度的关注。因为从国内来说，“气球贷”是深圳发展银行第一个推出。我们要问“气球贷”到底给大家解决了什么问题，我今天只给大家在梁经理讲的基础上补充一点。

深圳发展银行总行住房与消费信贷部总经理助理 王健

大家都关心的一个问题，现在在不断地加息，3月18日央行加了一次息，现在5月19日又加了第二次息，那么第三次息会什么时候加？在这种加息前提下我们该做点什么？加息以后我选择的产品能不能抵御加息的影响甚至不受它的影响，我可以告诉大家“气球贷”可以做到。怎么做？我给大家举个案例，大家知道，这次央行加息以后，五年期以上的贷款基准利率是7.2，因为我们一般做的住房类贷款基本都是五年期以上的贷款。五年期以上的贷款的加息是7.2，按照央行现在规定的优惠是可以下浮15%，如果大家算一下，下浮15%正好是6.12，就是说现在如果去各家银行办五年期以上的住房贷款，你的贷款利率应该是6.12。如果你要选择“气球贷”，这个利率是个什么概念？“气球贷”给大家解决了什么问题呢？在三十年期这样一个贷款，大家就会想贷款利率能不能少一点，对银行来说，贷款的期限高自然利率就少。但对于我来说贷一年、两年那么高的月供我无法供，那怎么办？能不能把三十年拆成每五年一次，实际上是六个五年，如果用五年期的利率来做的话，那一定比三十年期的利率要低。

现在的央行利率分了几个档次，但我们最关心的是五年期以上的利率都是同一个档次，只有三年到五年期是一个概率，我们这个“气球贷”就利用了这个关系。二十年的贷款做成四个五年，你跟我签五年期的贷款合同就享受五年期的贷款利率。如果我们算一下三十年的总额是180万，很可能是三千块钱月供，如果你算五年，五年就六十个月可能就要八、九千，也无法承受。按照三十年期来计算你的还款月供，但是我只跟你签五年的还款合同。按三十年期计算每个月的月供，但是按五年期签合同，这有两个好处：第一，如果按三十年期签合同利率只能按五年期以上的利率来算，如果你用五年期来签合同利率是五年期以内的，这就有差别。这次央行的基准利率这五年以上和五年以下的差这么多的百分点，这是第一个利率的差异。第二，我们按五年期来跟你算月供比较高，如果按三十年期算的话就肯定拉长了，每个月的月供就比较低，算出月供比较低以后，如果你用比较低的利率比正常的三十年还要高，我现在用了五年期的利率而不是三十年期的利率所以就减少了，所以你算出来的月供更小。

刚才梁总说的你从银行贷的钱都要还给银行。我们就按照正常的，五年是60个月，第60个月你应该把欠银行的都还回来。这种还款大家就很担心，虽然你这个东西好，我最后还不起怎么办？刚才梁经理也讲了，只要你的信用记录正常，你都可以续贷，做完第一个五年期的“气球贷”你可以再做第二个五年期的“气球贷”。通过这样做，月供减少、利率减少。

我接着给大家算一笔帐，利用“气球贷”利率甚至比前期还要低，我们知道在提息前，基准利率五年期以上是7.11，它的基准利率是6.04，就下浮15%。现在加息以后，五年期以上到7.2，它的优惠下浮15%的利率是6.12，实际比上次升了0.08个百分点，就是8个BP，如果选择了“气球贷”是一个什么样的概念？现在按加息以后三年到五年期的利率是6.89，按这个下浮15%，是5.9，我这里可能算得不一定很准确，但基本上差不了多少。这个5.9的利率，我刚刚说了没有加息以前大家知道优惠政策是6.14，加息以后用“气球贷”还比加息前的优惠利率还要低将近0.14个百分点。如果大家回去算这么一笔帐就知道，你要用“气球贷”实际可以节省一大笔钱，甚至月供也会减少。

像“双周供”主要是针对还款频率加快，你按月份来算是12个月份，按我们正常的理解，如果一个月还两次的话就应该24个双周，所以会有两三个月会多还一点，“双周供”只是加快频率，使你少占用了银行的资金，所以节省了资金。“存抵贷”是把你的存款只要放到我们的帐上，有多余的，你只要没有用，银行都会替你理财，把该贷款的部分计算一下打到你的存款上去。深圳发展银行一直在不断地创新，作为银行来说，没有绝大多数的客户的关心，也就没有银行的立足，我们的发展是包括中介，包括搜房，还包括客户两赢、三赢或者多赢的局面。所以大家对于理财方面有些什么其它的想法和思路，希望我们发展银行用我们已有的产品为你解决理财产品，以及你有什么理财思路都可以告诉我们，我们希望和你们做朋友，大家互动，解决一些大家生活、买房中所遇到的问题，谢谢大家。